Nợ xấu là gì? Cách kiểm tra nợ xấu

10/12/2023
Nợ Xấu - Nợ chú ý

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu là một thuật ngữ ngân hàng mà theo quy định của ngân hàng nhà nước nợ xấu ngân hàng là các khoản nợ khó đòi, quá hạn trả nợ trên 90 ngày theo như hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ đã ký với nhà băng.

Áp dụng ví dụ bên trên nhưng khác biệt ở đây là ngân hàng cho khách hàng vay tiền và nếu khách hàng chậm trả, không trả trên 90 ngày thì sẻ bị được ngân hàng đưa vào nợ xấu.

NỘI DUNG BÀI VIẾT

    Nợ xấu là gì?

    Theo định nghĩa “bình dân”

    Hãy tưởng tượng bạn cho một người nào đó vay tiền và hẹn trả lại sau 1 tuần. Nhưng mãi đến ba tháng sau thì họ mới hoàn trả lại dù cho bạn đã đòi nợ rất nhiều lần với các lý do bận việc nhà, trễ lương, con bệnh, đi du lịch… và cực đoan hơn là nợ dai, không nghe điện thoại, khóa máy…


    Vậy thì đơn giản nợ xấu là các khoản nợ quá hạn trả nợ, trả tiền không đúng như cam kết ban đầu.

    Theo định nghĩa ngân hàng

    Nợ xấu là một thuật ngữ ngân hàng mà theo quy định của ngân hàng nhà nước nợ xấu ngân hàng là các khoản nợ khó đòi, quá hạn trả nợ trên 90 ngày theo như hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ đã ký với nhà băng.


    Nợ xấu là gì, cách kiểm tra nợ xấu
    Nợ xấu là gì


    Áp dụng ví dụ bên trên nhưng khác biệt ở đây là ngân hàng cho khách hàng vay tiền và nếu khách hàng chậm trả, không trả trên 90 ngày thì sẻ bị được ngân hàng đưa vào nợ xấu.

    Phân loại các nhóm nợ xấu trong ngân hàng

    Nợ nhóm 1 (Nợ trong chuẩn): Bạn chậm thanh toán dưới 10 ngày. Khi còn trong nhóm 01 bạn thường được gọi nợ vẫn tốt và bạn chỉ cần đóng tiền lãi phạt trả chậm với một số tiền nhỏkhông đáng kể.

    Nhưng hãy nhớ là phải đóng, đừng để vài đòng lẽ này khiến bạn nhảy nhóm nợ.


    Nợ nhóm 2 (Nợ chú ý): Bạn trả chậm trên 10 ngày đến 90 ngày.  Đến nhóm nợ này thì khoản nợ bạn đã được đưa lên hệ thống CIC (trung tâm thông tin tín dụng).

    Ngoài bị phạt lãi trả chậm ra thì bạn sẻ bị từ chốivay (TỪ CHỐI VAY) tại các tổ chức tín dụng khác ví dụ như sacombank, techcombank….

    Thông thường nợ nhóm 02 ( nợ chú ý) sẻ bị hạn chế cho vay trong vòng 12 tháng kể từ ngày tất toán hợp đồng với tổ chức tín dụng.


    Xem thêm: Vay thế chấp nhà nằm trong quy hoạch.


    Nợ nhóm 3 (Nợ dưới chuẩn): Bạn chậm trả nợ từ 91 ngày đến dưới 180 ngày.


     Đến mức này thì khoản nợ của bạn đã thực sự trầm trọng, hệ thống CIC sẻ hiển thị thông tin bạn đang ở mức "NỢ NHÓM 3" và với một số tổ chức tín dụng sẻ tiến hành chấm dứt hợp đồng cho vay và thu nợ trước hạn.


    Cũng như nợ chú ý bạn sẻ bị hạn chế vay thời hạn lâu hơn thông thường là 60 tháng.


    Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Bạn trả chậm trên 181 ngày đến 360 ngày.

    • Hệ thống CIC sẻ hiển thị thông tin bạn đang ở mức "NỢ NHÓM 4" và với một số tổ chức tín dụng sẻ tiến hành chấm dứt hợp đồng cho vay và thu nợ trước hạn hoặc có các bươc thương lượng với bạn để thanh lí tài sản.
    • Cũng như nợ dưới chuẩn bạn sẻ bị cấm vay thời hạn lâu hơn thông thường là 60 tháng. 

    Nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Bạn trả chậm trên 360 ngày.

    Hệ thống CIC sẻ hiển thị thông tin bạn đang ở mức "NỢ NHÓM 5" và tổ chức tín dụng sẻ tiến hành các buớc thương lượng với bạn để thanh lí tài sản

    Và nếu thương lượng bất thành thì tổ chức tín dụng vẫn có quyền thanh lí tài sản theo hợp đồng tín dụng đã ký bằng cách kiện ra tòa (KIỆN RA TÒA) Tất nhiên bạn không thể nào thắng được dù có lí do gì đi nữa.

     Cũng như nợ chú ý bạn sẻ bị cấm vay thời hạn lâu hơn thông thường là 60 tháng. 

    Cách kiểm tra nợ xấu

    Tự tra cứu online

    Giờ đây khi có nhu cầu biết mình có nợ xấu hay không chỉ bằng thiết bị có kết nối internet thì bạn đã có thể tự tra cứu lịch sử hay điểm tín dụng của mình bằng các truy cập vào trang web cic.org.vn


    Nhờ ngân hàng kiểm tra


    Đây là cách bạn có thể kiểm tra chi tiết nhất về khoản vay của mình. Các hạn mục như thông tin cơ bản của bạn, điểm tín dụng, chi tiết lịch sử khoản vay…


    Điều bạn cần làm là nộp hồ sơ vay cho ngân hàng.


    Nếu ngân hàng TỪ CHỐI cho vay bạn hỏi lý do và nếu câu trả lời là nợ xấu thì không còn nghi ngờ gì nữa. Bạn đã bị nợ xấu ngân hàng.


    Nếu có thể thì bạn có thể nhờ nhân viên tín dụng chụp màn hình thông tin cic( chụp trên màn hình máy tính nên sẻ bị mờ) còn nếu ngân hàng thích bạn thì bạn có thể nhờ in thông tin cic ra giấy A4 để bạn có thể tự tham khảo.


    Mỗi lần Tra cic khách thì ngân hàng sẻ mất một khoản phí cho phía trung tâm cic thường rơi vào khoản 100 ngàn đồng.


    Cho nên không phải bạn muốn là tra được đâu nhé trừ khi bạn có nhu cầu vay thật.

    Nợ xấu gây ảnh hưởng gì?

    Về phía khách hàng

    Lãi phạt trả chậm không được ngân hàng cho vay/công ty tài chính

    Tất nhiên rồi rơi vào nợ xấu thì ví như bạn tự đeo cùm vào chân.


    Nợ xấu làm bạn khó vay ngân hàng
    Nợ xấu làm bạn khó vay ngân hàng


    Khi chậm trả hoặc không trả thì bạn vẫn phải chịu lãi phạt trả chậm/quá hạn lên đến 150% lãi suất cho vay.


    Chứ đừng nghĩ không trả thì số tiền lãi đứng yên một chỗ.


    Ngân hàng từ chối cho vay và đặc biệt hơn là công ty tài chính chủ yếu dựa vào “uy tín” khách hàng cho vay thì càng KHÔNG.


    Khi không thể tiếp cận được các khoản vay từ ngân hàng hay công ty tài chính thì bạn chỉ còn nước vay người thân, bạn bè.

    Nhưng khi người thân bạn bè không cho vay nữa và bạn lại đang bí bách về tài chính thì chỉ còn cách là vay app, vay nóng xã hội đen với lãi suất cao ngất ngưởng.

    Bị cấm xuất cảnh

    Để đề phòng bạn ra nước ngoài trốn nợ thì trước khi xuất cảnh ngay tại khâu phỏng vấn xin VISA lịch sử tín dụng của bạn sẻ được kiểm tra kỹ kể cả đó là các khoản vay tín chấp vài triệu đồng mà lên nợ xấu thì bạn cũng cần tất toán.


    Xem thêm: Vay thế chấp ngân hàng Agribank


    Một vài điều mà bên cấp visa sẻ quan tâm là mức độ nợ, lý do nợ, khả năng tài chính hiện tại của bạn và mục đích chuyến đi của bạn là gì và nếu tình hình tài chính của bạn đã cải thiện nhiều, mục đích chuyển đi không có nghi ngờ gì khả năng bạn vẫn được cấp visa bình thường.

    Bị liên tục đòi nợ bằng cách hình thức quấy rồi (gọi điện thoại, nhắn tin đe dọa…)

    Tất nhiên rồi khi khách hàng nhảy nợ xấu thì ngân hàng và cả công ty tài chính sẻ có những biện pháp khác nhau để thu hồi nợ.


    Nhiều bên đã thu hồi nợ bằng các biện pháp cực đoan như gọi điện thoại giữa đêm, gọi cho tất cả người thân bạn bè đồng nghiệp có trong danh bạ, nhắn tin đe dọa, tạt chất bẩn, ghép ảnh và tung lên mạng xã hội nhằm bếu xấu... thậm chí có thời gian là đã có nơi bán nợ cho xã hội đen núp bóng công ty luật để đòi nợ theo kiểu khủng bố tinh thần con nợ.

    Bị kiện ra tòa tài sản bị siết nợ và thanh lý để thu hồi nợ

    Khi đã bị nợ xấu mà bạn không hợp tác nữa thì việc ra tòa là điều không thể tránh khỏi. Và người thua kiện chắc chắn sẻ là bạn và tùy theo khoản vay của bạn mà tòa có thể tuyên mức án khác nhau

    • Tù giam có thời hạn nếu đó là khoản vay tín chấp
    • Nếu là vay thế chấp tài sản thì tài sản sẻ bị kê biên cho thi hành án thanh lý để thu hồi nợ

    Bạn phải hết sức chú ý một khi tài sản bị phát mãi thì ngân hàng sẻ định giá bán rất thấp (RẤT THẤP) thấp hơn rất nhiều so với lúc định giá cho vay. Và bán với cá giá có thể còn thấp hơn để thu hồi nợ gốc và lãi bằng đúng số tiền bạn đang nợ.


    Nếu phát mãi tài sản xong mà vẫn chưa thu hồi đủ số tiền thì CHẮC CHẮN ngân hàng sẻ đòi thêm tiền từ bạn hoặc tiếp tục kiện bạn để truy thu tiếp số tiền còn thiếu.


    Ví dụ:


    Thời điểm 2021 bạn vay 5 tỷ. Tài sản thế chấp được bank định giá cho vay là 8 tỷ.


     Năm 2023 do tình hình dịch bệnh kinh tế đi xuống bạn mất khả năng trả nợ và bị nợ xấu. Số tiền gốc và lãi đã lên đến 7 tỷ.


    Hồ sơ tài sản thế chấp của bạn sẻ được chuyển qua bộ phận thu hồi nợ để phát mãi thì bộ phận đó định giá bán tối đa chỉ 6 tỷ.


    Điều này đồng nghĩa dù đã bán tài sản của bạn đi thì bạn vẫn còn nợ ngân hàng 1 tỷ đồng và nếu bạn không trả thì bạn sẻ bị kiện ra tòa để thu hồi đủ số tiền trên.

    Về phía ngân hàng

    Trích lập dự phòng cho nợ xấu tăng, lợi nhuận giảm

    Khi khách hàng đã rơi vào nợ xấu thì ngân hàng sẻ phải trích lập dự phòng cho khoản vay.


    Tùy vào khách hàng đang ở nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 mức mức trích lập tương ứng là 20%, 50%, 100% khoản vay.


    Trích lập dự phòng được lấy từ nguồn lợi nhuận hoạt động của ngân hàng và điều này sẻ làm giảm đáng kể lợi nhuận có được.


    Nhà băng sẻ mất nhiều lợi nhuận cơ hội thay vì tìm được một khách hàng tốt hơn để cho vay sinh lời hoặc đơn giản là để nguyên tiền vốn ở đó cho ngân hàng khác vay còn có lợi nhuận còn hơn mất đi chỉ để trích lập duej phòng nợ xấu.

    Mất thời gian, tiền bạc, công sức… xử lý nợ xấu

    Như đã nêu ở trên, khách hàng đã rơi vào nợ xấu mà còn không chịu hợp tác thì buộc lòng ngân hàng phải có biện pháp mạnh tương ứng.


    Nhà băng sẻ mất nhiều thời gian, tiên bạc, công sức … chỉ để xử lý, thu hồi nợ. Đó là chưa kể những phải này mất nhiều hay ít còn tùy thuộc vào… khả năng hợp tác của khách hàng.

    Danh tiếng, uy tín ngân hàng bị ảnh hưởng

    Không một nhà băng nào muốn lên trên các phương tiện truyền thông để nói về vấn đề nợ xấu của nhà băng mình cao như nào.


    Một chi nhánh nợ xấu nhiều có thể bị cắt hết phân quyền, hạn mức. Một ngân hàng nợ xấu nhiều có thể mất điểm trong mắt đối tác và cả khách hàng hiện hữu lẫn tiềm năng.

    Nợ xấu có được vay ngân hàng?

    Thời điểm này mà nói thì thì điều đó là không thể. 


    Tuy nhiên không có điều gì là tuyệt đối vẫn có một số nhà băng chấp nhận cho vay ngay khi bạn có nợ xấu nhưng phải đáp ứng được các điều kiện àm chúng tôi sẻ trình bày chi tiết ở bài viết sau.



    Chia sẻ

    Bài viết liên quan